목돈을 1년 정기예금에 묶어두려는데 어느 은행이 이자를 더 주는지 한 번에 보고 싶다면, 결론은 단순합니다. 5대 시중은행 대표 상품은 최고금리가 연 2.90% 부근에 다 몰려 있어 어디를 골라도 사실상 같습니다. 이자를 더 받고 싶으면 인터넷은행(우대조건 없이 연 3.2~3.4%), 지방은행 비대면 상품, 저축은행(평균 연 3.44%, 최고 연 4.00%)으로 넘어가야 합니다. 2026년 6월 12일에 전국은행연합회 소비자포털과 저축은행중앙회 공시를 직접 조회한 수치로 정리했습니다. 1,000만원 기준이면 시중은행과 저축은행 최고 상품의 세후 이자 차이가 약 9만 3천원, 5,000만원이면 약 46만 5천원입니다.
지금 기준금리와 예금 금리 수준
한국은행 기준금리는 연 2.50%입니다. 2026년 5월 28일 금융통화위원회에서 동결됐고 이 수준이 한동안 이어지고 있습니다. 그래서 시중은행 정기예금 기본금리는 기준금리와 비슷한 2%대 중후반, 우대금리를 더해도 2.9% 안팎에 머뭅니다. 기준금리보다 확실히 높은 이자를 원한다면 시중은행 창구에서는 답이 안 나옵니다. 인터넷은행이나 지방은행 비대면 상품, 저축은행으로 눈을 돌려야 합니다.
주요 은행 1년 정기예금 실제 금리 (은행연합회 공시)
아래는 전국은행연합회 소비자포털의 예금상품금리 비교 공시에서 가져온 12개월 만기 실제 수치입니다. 은행별 공시 최종제공일은 2026년 5월 20일~6월 12일입니다.
| 은행 | 상품명 | 기본금리(연) | 최고금리(연) | 비고 |
|---|---|---|---|---|
| 케이뱅크 | 코드K 정기예금 | 3.41% | 3.41% | 우대조건 없음 |
| 카카오뱅크 | 카카오뱅크 정기예금 | 3.40% | 3.40% | 우대조건 없음 |
| SC제일은행 | e-그린세이브예금 | 3.35% | 3.65% | 첫거래 +0.2%p 등 |
| IBK기업은행 | IBK굴리기통장(정기예금) | 3.21% | 3.21% | 우대조건 없음 |
| 토스뱅크 | 먼저 이자 받는 정기예금 | 3.20% | 3.20% | 이자를 가입 즉시 선지급 |
| NH농협은행 | NH올원e예금 | 2.95% | 2.95% | 우대조건 없음 |
| 우리은행 | WON플러스예금 | 2.90% | 2.90% | 우대조건 없음 |
| 신한은행 | 쏠편한 정기예금 | 2.05% | 2.90% | 기본금리가 낮은 편 |
| 하나은행 | 하나의정기예금 | 2.05% | 2.90% | 기본금리가 낮은 편 |
| KB국민은행 | KB Star 정기예금 | 2.15% | 2.90% | 기본금리가 낮은 편 |
출처는 전국은행연합회 소비자포털 예금상품금리 비교입니다(2026년 6월 12일 조회).
직접 조회하면서 걸린 게 두 가지입니다. 첫째, 5대 시중은행(KB·신한·하나·우리·NH)의 최고금리가 2.90~2.95%로 거의 같습니다. 어느 은행이냐를 고민할 게 아니라 우대조건을 채울 수 있느냐를 따져야 한다는 뜻입니다. 둘째, 신한 쏠편한·하나의정기예금·KB Star는 표시된 최고금리와 기본금리 차이가 0.75~0.85%p나 벌어집니다. 이런 상품은 우대조건을 못 채우면 2%대 초반 이자만 받습니다. 조건 채우기가 번거로운 사람이라면 처음부터 우대조건이 없는 우리 WON플러스예금이나 NH올원e예금, 케이뱅크 코드K로 가는 게 마음 편합니다. 나라면 급여이체를 옮길 생각이 없는 한, 최고금리 숫자가 높아 보이는 상품은 거릅니다.
지방은행 비대면 상품 — 의외로 시중은행보다 높습니다
지방은행은 거점 지역 밖에 살아도 앱으로 가입할 수 있는 비대면 상품을 운영하는데, 금리가 시중은행보다 눈에 띄게 높습니다. 같은 은행연합회 공시 기준입니다.
| 은행 | 상품명 | 기본금리(연) | 최고금리(연) | 주요 우대조건 |
|---|---|---|---|---|
| 전북은행 | JB 123 정기예금 | 3.10% | 3.70% | 최근 6개월 정기예금 미보유 +0.5%p (2026.12.31까지 이벤트) |
| 광주은행 | 굿스타트예금 | 3.17% | 3.67% | 최근 1년 정기예금 거래이력 없으면 +0.4%p, 1인 1계좌 1억원 한도 |
| 전북은행 | JB 다이렉트예금통장 | 3.66% | 3.66% | 우대조건 없음 |
| Sh수협은행 | 헤이(Hey)정기예금 | 3.30% | 3.30% | 우대조건 없음 |
| BNK부산은행 | 더(The) 특판 정기예금 | 2.20% | 3.40% | 신규고객 +0.6%p, 특판 +0.5%p 등 (최대 +1.2%p) |
| iM뱅크 | iM함께예금 | 2.85% | 3.30% | 청약 보유, 오픈뱅킹 등록 등 항목당 +0.1%p |
특히 전북은행 JB 다이렉트예금통장은 조건 없이 연 3.66%라서, 인터넷은행 최고 수준인 케이뱅크 3.41%보다도 높습니다. 첫 거래 우대를 받을 수 있는 사람이라면 JB 123 정기예금이나 광주은행 굿스타트예금으로 3.7% 가까이 받을 수 있습니다. 다만 굿스타트예금은 1인 1계좌 1억원 한도라, 더 큰 금액은 여기서 다 소화되지 않습니다.
저축은행 — 평균 3.44%, 최고 4.00%
저축은행중앙회 소비자포털 공시를 같은 날 조회한 결과, 전국 저축은행 1년 정기예금 평균금리는 연 3.44%였습니다. 시중은행 대표 상품보다 0.5%p 이상 높습니다. 금리가 높은 개별 상품은 이렇습니다.
| 저축은행 | 상품명 | 금리(연) | 참고 |
|---|---|---|---|
| HB저축은행 | e-정기예금 / 스마트정기예금 | 4.00% | 비대면 가입 |
| 참저축은행 | e-회전정기예금 | 최고 3.98% | 회전식(금리 변동) 주의 |
| 애큐온저축은행 | 플러스회전식정기예금(모바일) | 3.90% | 회전식(금리 변동) 주의 |
| JT저축은행 | e-정기예금 | 3.85% | 비대면 가입 |
| OK저축은행 | OK e-안심정기예금 | 3.75% | 변동금리 상품 |
| 웰컴저축은행 | e-정기예금 | 3.60% | 고정금리 |
| SBI저축은행 | 정기예금 | 3.20~3.40% | 대형사, 금리는 평균 이하 |
출처는 저축은행중앙회 소비자포털 정기예금 공시입니다(2026년 6월 12일 조회, 12개월 단리 기준).
여기서 함정이 하나 있습니다. 상품명에 ‘회전’이 붙은 상품은 일정 주기마다 그 시점 금리로 다시 적용되는 변동금리 구조라, 지금 공시된 숫자가 만기까지 보장되지 않습니다. 참저축은행 e-회전정기예금, 애큐온 플러스회전식, OK e-안심정기예금이 여기에 해당합니다. 지금처럼 금리가 더 내려갈 수 있는 국면에서 4% 가까운 숫자만 보고 회전식에 들어갔다가는, 다음 회전 주기에 금리가 깎여 손에 쥐는 이자가 줄어듭니다. 확정 이자를 원한다면 HB e-정기예금이나 웰컴 e-정기예금처럼 고정금리인지 가입 화면에서 먼저 확인하세요. 0.1%p 더 받자고 회전식을 고르는 건, 금리 인하기엔 나라면 안 합니다.
1,000만원을 1년 맡기면 실제로 얼마 차이가 날까
이자소득세 15.4%(지방소득세 포함)를 떼고 손에 들어오는 금액으로 비교하면 이렇습니다.
| 선택 | 금리(연) | 세전 이자 | 세후 실수령 이자 |
|---|---|---|---|
| 5대 시중은행 대표 상품 | 2.90% | 290,000원 | 245,340원 |
| 케이뱅크 코드K | 3.41% | 341,000원 | 288,486원 |
| 전북은행 JB 다이렉트 | 3.66% | 366,000원 | 309,636원 |
| HB저축은행 e-정기예금 | 4.00% | 400,000원 | 338,400원 |
시중은행과 저축은행 최고 상품의 차이는 세후 약 93,000원입니다. 적다고 느낄 수도 있습니다. 그런데 같은 비율을 5,000만원에 적용하면 차이가 약 46만 5천원, 1억원이면 약 93만원으로 벌어집니다. 묶어둘 금액이 클수록 10분 비교가 밥값 이상을 합니다. 반대로 넣을 돈이 몇백만원 수준이고 우대조건 채우기가 스트레스라면, 0.5%p 차이는 1년에 몇천원이라 굳이 은행을 새로 트지 않아도 됩니다.
만기에 실제로 받는 돈 계산
금리표를 한참 보다 보면 정작 궁금한 건 하나입니다. 만기에 통장에 찍히는 숫자. 예금이든 적금이든 여기서 바로 계산됩니다.
같은 600만원, 같은 연 4.0%라도 예금과 적금은 결과가 다릅니다.
| 상품 | 조건 | 세전 이자 | 세후 이자 | 세후 체감 수익률 |
|---|---|---|---|---|
| 정기예금 600만원 | 연 4.0%, 12개월 | 24만원 | 20.3만원 | 연 3.38% |
| 정기적금 월 50만원 | 연 4.0%, 12개월 | 13만원 | 11만원 | 연 1.83% |
적금 이자가 예금의 절반 근처인 이유는 단순합니다. 첫 달에 넣은 돈만 12개월을 굴러가고, 마지막 달에 넣은 돈은 한 달치 이자만 붙기 때문입니다. 그래서 광고에서 본 적금 4%의 체감은 2% 안팎이라고 보는 게 현실적입니다.
예금자보호는 1억원까지 — 분산 예치 기준
2025년 9월 1일부터 예금자보호 한도가 금융회사당 5천만원에서 1억원(원금+이자 합산)으로 올랐습니다. 저축은행도 동일하게 적용됩니다. 그래서 저축은행 고금리 상품을 쓸 때는 이자까지 합쳐 1억원을 넘지 않도록 한 곳당 9,500만원 안쪽으로 넣고, 초과분은 다른 저축은행이나 은행으로 나누는 방식이 표준입니다. 저축은행 건전성이 걱정되면 저축은행중앙회 공시에서 BIS자기자본비율을 확인할 수 있는데, 1억원 이내로만 넣는다면 해당 저축은행이 파산하더라도 예금보험공사가 보호하므로 원금 손실 걱정은 하지 않아도 됩니다.
가입 전에 확인할 세 가지
만기 후 방치하면 이자가 급락합니다
우리 WON플러스예금은 만기 후 1개월 안에 찾으면 약정이율의 50%, 6개월이 지나면 20%만 줍니다. 케이뱅크 코드K는 만기 6개월 초과 시 연 0.20%까지 떨어집니다. 어렵게 고금리 상품을 골라놓고 만기일을 놓치면 그 0.5%p가 한순간에 사라집니다. 만기일 자동 재예치를 설정하거나, 만기 알림을 걸어두고 바로 옮기는 습관이 필요합니다.
중도해지하면 약정금리를 못 받습니다
만기 전에 깨면 약정금리 대신 훨씬 낮은 중도해지 이율이 적용됩니다. 6개월 안에 쓸 수도 있는 돈이라면 1년 정기예금에 묶지 마세요. 만기를 6개월로 짧게 잡거나 파킹통장을 쓰는 편이 결과적으로 이자를 더 받는 경우가 많습니다.
표시 최고금리보다 기본금리를 보세요
최고금리는 우대조건을 전부 채웠을 때 숫자입니다. 급여이체를 옮기기 어렵거나 카드 실적을 채울 생각이 없다면, 기본금리 그대로 주는 상품(WON플러스, NH올원e, 코드K, JB 다이렉트)끼리 비교하는 게 실속 있습니다.
상황별 추천
| 상황 | 추천 |
|---|---|
| 조건 채우기 귀찮고 무난하게 | 케이뱅크 코드K(3.41%) 또는 카카오뱅크 정기예금(3.40%) |
| 은행권에서 최대한 높게 | 전북은행 JB 다이렉트(3.66%), 첫거래면 JB 123·광주 굿스타트(최고 3.7%) |
| 금리 최우선, 1억원 이하 | HB저축은행 e-정기예금(4.00%) 등 저축은행 고정금리 상품 |
| 주거래 은행을 못 바꾸는 경우 | 5대 은행은 최고금리가 2.90% 안팎으로 비슷하므로 우대조건 충족 가능한 곳 |
| 수시로 넣고 빼야 하는 돈 | 정기예금 대신 파킹통장(중도해지 손해 방지) |
자주 묻는 질문
Q. 저축은행이 망하면 예금을 못 돌려받나요?
원금과 이자를 합쳐 1억원까지는 예금보험공사가 보호합니다. 2025년 9월 1일부터 한도가 5천만원에서 1억원으로 상향됐습니다. 초과분은 보호받지 못하므로 큰 금액은 기관별로 나눠 예치하는 게 안전합니다.
Q. 연 4% 예금과 연 3.5% 적금 중 어느 쪽이 유리한가요?
목돈이 이미 있다면 예금이 유리합니다. 적금은 매달 나눠 넣는 구조라 실제 받는 이자가 표시 금리의 절반 수준이기 때문입니다. 연 4% 적금의 실효 수익률은 연 2%대 초반입니다. 적금은 금리 상품이라기보다 저축 습관을 만드는 도구로 보는 게 맞습니다.
Q. 이자를 매달 받을 수도 있나요?
월이자지급식을 선택하면 됩니다. 다만 만기일시지급식보다 금리가 조금 낮게 책정되는 경우가 있으니, 같은 상품 안에서 두 방식 금리를 비교하고 고르세요. 토스뱅크 먼저 이자 받는 정기예금처럼 가입 즉시 이자를 선지급하는 변형 상품도 있습니다.
Q. 예금을 깨지 않고 급전을 마련할 방법이 있나요?
정기예금 담보대출이 있습니다. 보통 예금액의 90~95%까지, 예금 금리에 1%p 안팎을 더한 금리로 빌릴 수 있어 중도해지보다 손해가 적은 경우가 많습니다. 신용대출 금리가 궁금하다면 은행별 신용대출 금리 비교 글에 실제 공시 수치를 정리해뒀습니다.
이 글의 출처
- 전국은행연합회 소비자포털 — 예금상품금리 비교 (12개월 만기, 은행별 최종제공일 2026.5.20~6.12)
- 저축은행중앙회 소비자포털 — 정기예금 금리 공시 (2026.6.12 조회)
- 한국은행 — 기준금리 추이 (2026.5.28 연 2.50% 동결)
- 금융감독원 금융상품 한눈에 (교차 확인용)
본 글은 정보 제공 목적이며, 전문적인 금융 자문을 대체하지 않습니다. 예금 금리는 수시로 바뀌므로 가입 전 각 은행 공시 또는 은행연합회·저축은행중앙회 비교공시에서 최신 수치를 직접 확인하길 권합니다.
