카드 추천 글은 넘치는데, 막상 “내 소비로 따지면 이 카드가 진짜 이득인지”는 안 알려준다. 그래서 직접 따져봤다. 여신금융협회 카드 비교공시와 각 카드사 공식 페이지에서 2026년 6월 기준으로 연회비·전월실적·할인 한도를 하나씩 확인해, 소비 유형별로 실제 얼마가 남는지 숫자로 계산했다. 결론부터 말하면, 카드는 할인율이 아니라 월 할인 한도로 갈린다.
고르기 전에 이 세 가지부터
- 매달 카드로 얼마 쓰나. 30만원도 안 쓴다면 전월실적 조건이 붙는 카드는 거의 무용지물이다. 무실적 카드가 답이다.
- 당장 청구서를 줄일 건가, 포인트·마일을 모을 건가. 둘은 같이 못 챙기는 경우가 많다.
- 내 지출이 어디 몰리나. 주유·공과금·대중교통·온라인 중 1순위 영역에만 혜택을 몰아주는 카드가 체감이 크다.
2026년 신용카드 비교표 (직접 확인한 조건)
| 카드명 | 연회비 | 전월실적 | 핵심 혜택 (월 할인 한도) | 맞는 사람 |
|---|---|---|---|---|
| 롯데 LOCA LIKIT 1.2 | 1만원 | 없음 | 전 가맹점 1.2% 청구할인, 온라인 1.5% · 한도 없음 | 카드 적게 쓰는 사람 |
| 롯데 디지로카 London | 2만원 | 없음 | 전 가맹점 0.7% 캐시백(즉시·위클리결제 시 최대 1.7%) · 한도 없음 | 조건 없는 캐시백 |
| 신한 Mr.Life | 1.5만원 | 30만원~ | 공과금(전기·가스·통신) 10% · 월 한도 3천/7천/1만원(실적별) | 고정지출 큰 가정 |
| 삼성 iD ON | 2만원 | 30만원~ | 가장 많이 쓴 생활영역 1곳 30% · 월 한도 2.5만(30만)/4만(60만) | 한 영역에 소비 집중 |
| 신한 Deep Oil | 1만원 | 30만원~ (주유액 제외) |
주유 10% · 월 한도 1.5만(30만)/3만(70만) | 자차 운전자 |
| 신한 B.Big(삑) | 1만원 | 30만원~ | 버스·지하철 건당 할인(최대 600원), 택시·KTX 10% · 통합 월 최대 3.2만 | 대중교통+택시 |
2026년 6월, 여신금융협회 카드 비교공시와 각 카드사 공식 상세페이지에서 직접 확인한 값이다. 연회비는 국내전용 기준이며 해외겸용은 보통 2~3천원 더 붙는다. 혜택과 한도는 카드사 정책에 따라 자주 바뀌니 신청 직전 여신금융협회 카드 비교공시에서 한 번 더 보길 권한다.
그래서 내 경우엔 얼마가 남나 (실제 계산)
할인율만 보면 안 된다. 한도까지 넣고 계산해야 진짜 이득이 보인다. 세 가지 흔한 상황으로 돌려봤다.
① 카드 적게 쓰는 직장인 — 무실적 LOCA LIKIT 1.2
월 카드결제 70만원, 대부분 오프라인 결제라고 하자. 1.2% 청구할인이고 실적·한도가 없으니 쓰는 족족 다 깎인다. 월 8,400원, 1년이면 100,800원. 연회비 1만원을 빼도 약 9만원이 남는다. 실적 채우려 무리할 필요가 없다는 게 이 카드의 진짜 장점이다.
② 자차 운전자 — Deep Oil
매달 주유에 15만원 쓰고, 주유 말고 생활비로 30만원을 더 결제하는 사람이라고 하자. 주유 10% 할인 한도가 전월실적 30만원 구간에서 월 1.5만원이니, 주유 15만원이면 딱 1.5만원이 깎인다. 1년 18만원, 연회비 1만원을 빼면 약 17만원. 기름값 한 달치를 거의 돌려받는 셈이다.
단 함정이 있다. 이 카드의 전월실적 계산에서 주유 금액은 제외된다. 주유만 30만원 쓰고 다른 결제가 없으면 실적 미달로 다음 달 할인이 0원이 된다. 주유 외 결제로 30만원을 따로 채워야 한다.
③ 4인 가정 고정지출 — Mr.Life
전기·도시가스·통신비를 합쳐 매달 25만원 낸다고 하자. 공과금 10%면 2.5만원 같지만, 실제로는 못 받는다. 전월실적이 30만~50만원 구간이면 공과금 할인 한도가 월 3천원뿐이기 때문이다. 한도 월 1만원을 받으려면 전월 100만원 이상을 써야 한다. 카드를 월 100만원 이상 쓰는 가정이라면 연 12만원어치 공과금 할인이 들어오지만, 그게 아니라면 “공과금 10%”라는 문구는 사실상 월 3천원짜리다.
이건 카드사가 잘 안 알려준다 (함정 모음)
- 할인율이 아니라 한도가 진짜다. “30% 할인” 같은 숫자는 월 한도에 막힌다. iD ON 30% 할인도 전월 30만 실적이면 한도가 월 2.5만원, 즉 해당 영역 약 8만원 결제까지만 30%가 붙고 그 위로는 0%다.
- 전월실적 함정 두 가지. 하나는 위의 Deep Oil처럼 주유·상품권·세금 등 실적 산정에서 빠지는 항목. 또 하나는 카드를 2~3장으로 쪼개 쓰다 양쪽 다 실적 미달이 나는 경우다. 이게 제일 흔한 손해다. 어중간하면 무실적 1장이 낫다.
- 무실적 카드도 공짜는 아니다. LOCA LIKIT 1.2는 할인을 받는 대신 L.POINT 적립이 안 된다. 할인과 적립을 동시에 기대하면 안 된다.
- 연회비 캐시백은 첫해뿐이다. “연회비 100% 캐시백” 이벤트는 신규 1년 한정인 경우가 대부분이다. 2년차부터는 연회비가 그대로 나가니, 그때 혜택이 연회비보다 큰지 다시 계산해야 한다.
소비 유형별 정리
- 카드를 적게 쓴다(실적 부담) → 롯데 LOCA LIKIT 1.2. 무실적·무한도 1.2%라 계산이 단순하다.
- 자차로 출퇴근 → 신한 Deep Oil. 단 주유 외 결제로 실적 30만원을 꼭 채워라.
- 대중교통 위주 → 신한 B.Big. 여기에 K패스 환급을 더하면 교통비 절감이 가장 크다.
- 공과금·통신비 큰 가정 → 신한 Mr.Life. 단 카드 월 100만원 이상 쓸 때만 한도가 살아난다.
- 한 영역에 소비가 몰린다 → 삼성 iD ON. 카페·배달 등 1곳에 자동 30%.
언제는 카드를 바꾸지 마라
나라면 항공마일 카드(연회비 10만원 이상)는 어쩌다 여행 가는 사람에겐 권하지 않는다. 마일은 소멸 기한이 있고, 연 수천만원을 결제하며 실제 항공권으로 바꿔 쓸 사람이 아니면 연회비가 혜택을 잡아먹는다. 그리고 지금 쓰는 카드가 주력 영역에서 한도를 다 채우고 있다면, 새 카드로 갈아타기보다 그 카드를 유지하는 게 낫다. 카드는 많이 만드는 게 아니라 내 1순위 지출에 맞는 한 장을 끝까지 쓰는 쪽이 이득이다.
신청 전 체크리스트
- ☐ 전월실적 기준(보통 30만원)을 매달 채울 수 있나
- ☐ 핵심 혜택의 월 한도가 내 소비액을 담을 만큼 큰가
- ☐ 실적 산정에서 빠지는 항목(주유·세금·상품권 등)이 있나
- ☐ 연회비 캐시백이 끝나는 2년차에도 혜택이 연회비보다 큰가
- ☐ 여신금융협회 카드 비교공시에서 같은 조건으로 교차 확인
자주 묻는 질문
Q. 전월실적이 정확히 뭔가요.
직전 한 달(1일~말일) 카드 사용액이다. 보통 30만원 이상이어야 다음 달 혜택이 나온다. 단 주유·세금·상품권·할부 일부는 이 금액에 안 잡히는 카드가 많으니 약관을 봐야 한다.
Q. 무실적 카드가 항상 유리한가요.
카드를 적게 쓰는 사람에게만 그렇다. 월 결제액이 크고 한 영역에 몰린다면, 실적형 카드의 높은 한도가 총 혜택은 더 크다. 위 ①·③ 계산을 본인 소비액으로 다시 돌려보면 답이 나온다.
Q. 전월실적 없는 카드만 보고 싶어요.
전월실적 없는 신용카드 정리 글에 무실적 카드만 모아 비교해뒀다.
본 글은 정보 제공 목적이며 금융 자문을 대체하지 않는다. 카드 조건은 카드사 정책에 따라 바뀌니 신청 전 공식 페이지에서 최신 조건을 확인하길 바란다.
공식 자료는 여신금융협회 카드 비교공시에서 확인할 수 있다.
